6 תשובות לשאלות פיננסיות חשובות לקראת 2022
מהי קופת גמל, איך בוחרים קרן פנסיה, איך למקסם את ההטבות שמעניקה לנו קרן השתלמות ומה עושים כשיוצאים לחל”ת ורוצים לשמור על רצף ביטוחי? כל התשובות לשאלות הנפוצות והחשובות
שנת 2022 כבר החלה וזהו בדיוק הזמן האידיאלי לענות על כמה שאלות פיננסיות חשובות, שכדאי לדעת את התשובה עליהן, ויפה שעה אחת קודם. בשורות הבאות נסביר כמה מושגים מרכזיים בתחום החיסכון והפיננסיים אשר כבר כעת משפיעים על חיינו במידה ניכרת ובפרט, על עתידנו הכלכלי כמו למשל, מהי קופת גמל ובמה היא נבדלת מזו שלהשקעה, מהו תיק השקעות ומה חשוב לבדוק כשבוחרים קרן פנסיה.
מה ההבדל בין קופת גמל פנסיונית לקופת גמל להשקעה?
קופת גמל לחיסכון היא מכשיר חיסכון פנסיוני המיועד לשכירים ולעצמאים. החיסכון בקופת הגמל ניתן למשיכה החל מגיל 60 כקצבה חודשית או בסכום חד-פעמי (לחוסכים העומדים בתנאים מסוימים). עבור שכירים, המעסיק משתתף בחיסכון ומפקיד על פי הקבוע בחוק, בעוד עצמאים מפקידים עבור עצמם (ללא השתתפות מעסיק). המדינה מעניקה הטבות מס למפקידים בקופת הגמל עד לתקרה מסוימת.
קופת גמל להשקעה, על אף הדמיון בשם, היא מוצר חיסכון שונה – כאשר את הכסף המצטבר בקופה ניתן למשוך בכל עת. כלומר – הוא נזיל. כך, מוצר זה מאפשר לחוסכים ליהנות מנזילות לצד היתרונות של השקעה בקופת הגמל. זאת מאחר ואין צורך להמתין עד גיל 60 כדי למשוך את הכסף, אפשר לעשות זאת בכל עת. עם זאת, אם החוסכים בכל זאת בוחרים למשוך את הסכום שצברו בה עוד טרם הגעתם לגיל 60, יהיה עליהם לשלם מס רווחי הון בגובה של 25%, על הרווחים שהצטברו בקופה. מגיל 60 ומעלה, לעומת זאת, ניתן למשוך את הכסף בצורת קצבה שתהיה פטורה מתשלום מס.
כדאי לשים לב כי קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון פרטי – כלומר, כאן אין הפקדות מעסיק אלא כאלו שהחוסך מפריש באופן עצמאי. כל חוסך רשאי להפקיד עד לתקרה המוגדרת – 72,616.50 אלף שקל בשנה, בדומה לקופת גמל רגילה, גם בזו המיועדת להשקעה מושקעים הכספים בשוק ההון, במגוון מסלולי השקעה בעלי רמות סיכון שונות, כאשר ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים.
איך להפיק את המירב מקרן ההשתלמות שלנו?
קרן השתלמות נחשבת כיום למוצר חיסכון אטרקטיבי, היות והיא מאפשרת לחסוך לטווח הבינוני ובתוך כך, ליהנות מהטבות מס. בדרך כלל, בעוד ששכירים מפקידים לקרן ההשתלמות כ-2.5% משכרם, המעסיקים מפקידים פי שלושה מכך – 7.5%. את הכספים המצטברים בקרן ניתן למשוך לאחר שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה (למעט מקרים מיוחדים), וליהנות מפטור ממס רווח הון – על הפקדה לפי שכר של עד 15,712 שקל לשכיר, או עד תקרה שנתית מוטבת של 18,960 שקל לעצמאי (בשנת 2022)
כדי למקסם את החיסכון בה, יש להימנע ממשיכת הכספים לפני שחלפו שש שנים. במקום זאת ובשעת הצורך, תוכלו לקחת הלוואה על חשבון הקרן כנגד הסכום שהצטבר בה. כך תוכלו להמשיך לחסוך ומבלי לפגוע בחיסכון שהצטבר. זו גם הדרך לנצל את אפקט הריבית דריבית שכן בכל שנה, הריבית מגדילה את החיסכון ומכאן שיש חשיבות רבה להמשיך את הצבירה בה זמן רב ככל האפשר. ניתן להמשיך להפקיד לקרן ההשתלמות גם לאחר שחלפו שש שנים.
מה חשוב לבדוק כשבוחרים קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא מוצר חיסכון לטווח ארוך המשלב כיסוי ביטוח למקרה נכות ולמקרה פטירה, ולמעשה כולנו חוסכים בו על פני מספר עשורים. לכן, קיימת חשיבות רבה לבחירה מושכלת באחת מבין כלל קרנות הפנסיה הקיימות בשוק. פרמטר מרכזי בקבלת החלטה זו הוא זהות הגוף שינהל את הקרן שכן היות ומדובר בחיסכון שאמור לשמש אותנו החל ממועד היציאה לפנסיה, חשוב שינוהל בידי גוף ותיק ואמין, המחזיק בניסיון הדרוש.
פרמטר חשוב נוסף הוא התשואה של הקרן, ובמקום לבדוק אותה שנה או שנתיים לאחור – תוכלו לקבל תמונה מלאה יותר עבור פרק זמן של כמה שנים. הדבר יאפשר לראות באם הקרן מניבה תשואה גבוהה באופן עקבי, כמו גם כיצד היא מתמודדת בשנים פחות טובות בשוק ההון. כמו כן, כיוון שלכל חוסך מאפיינים אישיים וצרכים שונים, התאמה אישית של מסלול קרן הפנסיה היא חיונית בנוסף להתאמת הכיסוי הביטוחי הכלול בה.
מהו תיק השקעות ולמי הוא מתאים?
תיק השקעות כשמו כן הוא – מעין "סל" הכולל השקעות פיננסיות שונות, כגון מניות, אג"ח ועוד. היתרון המרכזי של תיק ההשקעות הוא בגמישות הגבוהה – ניתן להתאים את מסלול ההשקעה באופן ספציפי לצרכים, ליכולות וליעדים של כל משקיע או משקיעה. למשל, רמת הסיכון יכולה להיות גבוהה, בינונית או נמוכה; וטווח החיסכון יכול להיות מוגדר לכמה שנים – או לכמה עשורים.
אנשים רבים המבקשים ליהנות מהיתרונות של תיק השקעות אך אינם מחזיקים בידע ובניסיון המתאים, בוחרים להשקיע בתיק השקעות מנוהל – בידי מנהל השקעות מורשה, ומטעמה של חברה המחזיקה אף היא ברישיונות המתאימים. מנהלי ההשקעות מנהלים את השקעות הלקוחות בהתאם לשיקול המקצועי שלהם, תוך עדכון שוטף בנעשה בשווקים, וכמובן תוך התאמה למאפיינים האישיים של כל לקוח ולקוחה.
לרוב, קיים סכום מינימום לפתיחת תיק השקעות מנוהל, המשתנה בין בתי ההשקעות השונים. כך, תיק השקעות מנוהל מתאים למי שמחזיקים ברשותם סכום פנוי של כמה עשרות אלפי שקלים לפחות, ומעוניינים בניהול מקצועי של כספם – מבלי שיידרשו להקדיש בעצמם שעות ארוכות מדי יום לניתוח השווקים, איתור מניות, רכישה ומכירה של ניירות ערך וכן הלאה. את כל אלה יבצעו עבורם אנשי המקצוע – שמכירים היטב את מוצרי ההשקעה השונים, יודעים כיצד להתמודד עם מצבים שונים בשוק ההון, ופועלים בהתאם להנחיות של הלקוחות.
איך להשקיע נכונה בשוק ההון?
שאלת מיליון הדולר, או אפילו יותר. כמובן שלא ניתן להעביר את התורה כולה על רגל אחת אך יש מספר כללי אצבע עיקריים שכדאי להכיר. ראשית, חשוב להגדיר מהי מטרת ההשקעה – ומה הטווח שלה. השקעה לחמש שנים לצורך מימון הלימודים האקדמיים של הילדים, תהיה שונה במאפייניה מכזו המיועדת לטווח הרחוק יותר, ותשמש כתוספת לפנסיה הקיימת.
הגדרת מטרת וטווח ההשקעה משפיעה בתורה גם על רמת הסיכון שלה ועל אופן ניהול התיק. האם תוכלו לספוג הפסדים בטווח הקצר היות וברשותכם שנות השקעה רבות נוספות, שבמהלכן השוק וודאי יתקן את עצמו מעלה, ואולי דווקא תרצו לחתוך הפסדים במהירות כי אתם מתכוונים להשתמש בקרוב בכספי ההשקעות? חשוב להגדיר מראש את גובה ההפסד שאתם מוכנים לשאת בו – כדי שתפעלו באופן מתוכנן ולא תקבלו החלטות פזיזות, העלולות להוביל ללא מעט הפסדים.
כלל חשוב נוסף הוא לפזר את ההשקעות ככל האפשר, במגוון פרמטרים – בין אם מדובר במדינות, במטבעות, בסקטורים וכן באפיקים שונים דוגמת מניות, סחורות, אג"ח ועוד. ומה עליכם לעשות במידה ואתם חשים כי אין ברשותכם את הידע והניסיון הדרושים כדי לנהל את התיק באופן אפקטיבי? במקרה זה, תוכלו להשתמש בשירותי ניהול תיק השקעות שיינתנו על-ידי אנשי מקצוע המומחים לכך.
איך לשמור על הפנסיה בין עבודות או בזמן חל"ת?
הפקדה חודשית רציפה לחיסכון הפנסיוני חיונית לשמירה על זכויותיכם הפנסיוניות הקיימות ובפרט, על הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה. מאחר ובמקרה של הפסקת עבודה או מעבר בין עבודות לא נשמרת לרוב הפקדה רציפה של כספי הפנסיה, ישנו מנגנון המאפשר לשמר את הרכיב הביטוחי בחיסכון הפנסיוני למשך חמישה חודשים. אם תקופת הארכה זו מסתיימת אך ההפקדות טרם חודשו, באפשרות העובד להפקיד את עלות רכיב הביטוח בלבד. זאת במטרה לשמור על הרצף הביטוחי כך שכאשר שוב יופקד כסף בחיסכון, הוותק ימשיך להצטבר – במקום להתאפס. כדי לעשות זאת, יש לפנות אל הקרן ולבקש לבצע הסדר ריסק (או הסדר ביטוח) לתשלום עלות הביטוח. ניתן לבצע את התשלום מהיתרה בקרן או בהוראת קבע. ההסדר נעשה לתקופה של עד שנתיים או תקופת ההפקדות הרצופה האחרונה (בניכוי ההארכה האוטומטית של חמישה חודשים).
גם עובד שיצא לתקופת חל"ת (חופשה ללא תשלום), או עובדת אשר האריכה את חופשת הלידה שלה מעבר ל-15 חודשים, זכאים לתקופת הארכה זו. בעת סיומן, יוכלו להמשיך ולשלם את הרכיב הביטוחי – כדי לשמור על הרצף בחיסכון הפנסיוני.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח
